Refinansiering – fordeler og ulemper

I dagens samfunn er det over 700 000 nordmenn med gjeld fra kredittkort eller forbrukslån, ifølge NRK. De fleste banker tilbyr lån uten sikkerhet og Sbm.no er en av dem. Dersom man sitter med mange dyre smålån å betale på, betyr dette at renten løper på hvert av dem. I tillegg må man betale termingebyrer på hvert eneste lån, noe som kan bli veldig dyrt i lengden. En løsning på dette er refinansiering.

Dersom man refinansierer lån, betyr det enkelt og greit at man tar opp et nytt lån som man deretter benytter til å betale ned andre dyrere lån med, ifølge SNL. Dersom man for eksempel har tre smålån på henholdsvis 3 000, 15 000 og 20 000 med renter på 34 %, 24 % og 30 %, kan man ta opp ett lån på 38 000 med en rente på 18 %.

Fordeler

Det å refinansiere dyre mikrolån, kredittkortlån eller smålån med ett større lån, vil kunne spare låntaker for tusenvis av kroner hver eneste måned. Dette er den kanskje mest innlysende fordelen med det å refinansiere. Det er viktig at man finner et refinansieringslån med bedre vilkår og betingelser enn hva de dyre smålånene har, slik at man faktisk tjener på å refinansiere. Det man bør se på er den effektive renten, som skal være lavest mulig.

En annen fordel med å refinansiere, er at man grunnet de reduserte kostnadene hver måned har mer penger til overs – noe som kan brukes på å betale ned på lånet raskere. Slik kan man bli gjeldfri langt fortere enn dersom man ikke refinansierte. En tredje fordel er at man får bedre oversikt over økonomien sin, siden man etter refinansiering får færre lån å forholde seg til. Dette gjør det lettere å holde seg til et budsjett og planlegge.

Eventuelle ulemper

Mange som refinansierer lånene sine får ordnet det slik at de får lengre nedbetalingstid enn hva de opprinnelig hadde med smålånene. Dette kan virke som en god idé, siden de månedlige kostnadene jo blir lavere. Men man bør også være obs på at den totale kostnaden kan bli høyere siden man da betaler renter over lengre tid. Her gjelder det å finne en balanse mellom renter og nedbetalingstid, slik at man faktisk vinner på det.

En annen ulempe er at ikke alle har mulighet til å refinansiere gjennom boliglånet sitt, og derfor må ta opp et forbrukslån (altså lån uten sikkerhet) til å refinansiere med. Forbrukslån har som kjent dyrere rente enn boliglån. Det kan likevel lønne seg så lenge det nye forbrukslånet har lavere renter enn det eller de opprinnelige lånene. Ellers er det i liten grad ulemper ved å refinansiere dyre lån med høy rente.

Viktig å finne beste refinansieringslån

For at man skal kunne få flest mulig fordeler ved å refinansiere, er det alfa og omega at man finner det beste lånet å gjøre dette med. Det kan være vrient å finne det beste lånet siden det finnes så utrolig mange banker der ute. Skal man manuelt sjekke renten hos hver av bankene tar dette sannsynligvis veldig lang tid. Heldigvis er det mulig å få hjelp av ulike sammenligningsverktøy fra nøytrale parter.

VG sin digitale utgave er blant aktørene som tilbyr sammenligning av forbrukslån fra ulike banker. Også på siden Refinansiere.net finner man et tilsvarende verktøy. Med sider som dette kan man raskt finne det beste lånet som passer ens kriterier, som for eksempel beløp og nedbetalingstid. Man bør alltid velge lånet som har den laveste effektive renten. Denne renten inkluderer nemlig alle ekstra gebyrer som termingebyrer og etableringsgebyr. Benytt gjerne flere sammenligningssider!

Ikke gå i luksusfellen

Dersom man søker om et lån til refinansiering, er det slettes ingen garanti for at man får innvilget lånet. Man må huske på at banken vil foreta en kredittsjekk, og avhengig av resultatet på denne vil man få avslag på eller innvilgning av lånet. Har man for eksempel mange betalingsanmerkninger eller liten inntekt, kan dette gjøre at bankene ikke vil låne ut penger – selv om det er til refinansiering. Man kan eventuelt kontakte banken og forklare situasjonen.

Uansett, dersom man får tilbud om et forbrukslån, bør dette gå til refinansiering dersom dette var planen. Det er enkelte som faller for fristelsen til å bruke pengene på enda mer forbruk, istedenfor å betale ned på de dyre smålånene. Dette gjør bare at man får enda mer gjeld, og reduserer muligheten for å få et nytt refinansieringslån i fremtiden. Grip muligheten til å refinansiere når den først er der – ikke bruk pengene på tull.

Konklusjon

  • Fordeler med refinansiering er lavere kostnader og bedre oversikt
  • Ulemper med refinansiering kan være at økt nedbetalingstid gir dyrere lån

Dersom man planlegger å refinansiere lånene sine, kan dette potensielt gi flere fordeler. Fordelene er større enn ulempene, og så lenge man finner et refinansieringslån med lavere renter enn de opprinnelige lånene hadde, vil man kunne tjene på det. Det er imidlertid smart å ikke strekke nedbetalingstiden altfor langt ut. Det beste er å refinansiere med boliglånet, da dette gir lavere renter. Ellers er lån uten sikkerhet et alternativ som kan hjelpe mange.